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买保险时,你真的会指定受益人吗?

2020-08-28
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【导读】 很多客户在买保险时,更多的精力会放在选什么公司、选什么产品、怎么顺利通过核保等等,很少会关注受益人该怎么设计。你可能会觉得受益人很好指定啊,如果夫妻买保险,那指定另一半为受益人;如果给孩子买保险,就指定父母为受益人。的确大多数人就是按照这套“标准”去设计的,但是否正确呢?真不好说。

前两天遇到同在保险业的朋友,我们正好聊到受益人指定的问题。我们发现很多人在指定受益人时,是比较“随便”的。受益人是谁?当被保险人发生保险事故时,可以获得保险赔偿金的人。今天我们说的指定受益人,主要针对包含身故责任的产品,比如意外险、寿险等,受益人是被保险人之外的人。

像医疗险、重疾险这类不含身故责任的产品,受益人都是被保险人或投保人自己。保险可以将人们的责任量化,身故后可以获得一笔可观的保险金让家人得到精准照顾。受益人在整个保险环节中的意义很大的,这个受益人就是我们想负责、照顾的那些人。

那该怎么指定受益人呢?要重点注意两点:法律和责任。

1、受益人选择的法律问题

很多客户在买保险时,更多的精力会放在选什么公司、选什么产品、怎么顺利通过核保等等,很少会关注受益人该怎么设计。你可能会觉得受益人很好指定啊,如果夫妻买保险,那指定另一半为受益人;如果给孩子买保险,就指定父母为受益人。的确大多数人就是按照这套“标准”去设计的,但是否正确呢?真不好说。

我们举了例子啊。

“A有一张100万身故保障的保单,投保人是A的前妻B,受益人也写的B,离婚后也没变更受益人。结果A不幸身故,A现在的妻子C申请理赔金,前妻B也去申请,最后闹到法庭。”

你说这100万理赔金应该给谁呢?

很多人会觉得保险合同写的受益人是前妻,这笔钱当然要给她呀。其实不是的。

最高人民法院关于保险法司法解释(三)中有一条规定是这样的:“受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。”大白话翻译一下,A和B以前是夫妻关系,但A去世时,他们两个已经离婚了,夫妻关系解除了。这种情况就算没有指定受益人,钱也给不到前妻手里。

那该怎么处理这笔钱呢?《保险法》是这么规定的:“没有指定受益人,或受益人指定不明无法确定的,保险金作为被保险人的遗产处理。”也就是说这笔钱会当做遗产去分,给到现在的妻子、父母和子女。

买保险时,你真的会指定受益人吗?

2、受益人选择关键词:责任

通过上面的案例,我想说保险的受益人并不是简单的指定为伴侣或者孩子那么简单的。受益人的选择,应该按照当初购买保险的初衷,出现风险事故后,确保这笔钱交给你希望的人手里,让保险金替你去履行对家人的责任。所以,受益人选择的关键词就是“责任”,对家人的责任。

我朋友给我举了个例子:上有老,下有小的家庭买寿险该如何设计受益人。“A和B是夫妻,丈夫A是家里经济支柱,他的父母都健在;B是全职太太,父亲很早去世,母亲健在;夫妻两人有一对儿女,还未成年。”

像这样的情况,他是怎么帮客户设计受益人的呢?他是按不同情况来设计的。

情况一:如果丈夫A为被保险人

受益人为:A的父母各10%,儿女各15%,妻子50%,一共是100%。

这里科普一个小知识,保险受益人是可以指定多个的,有些保险客户不大清楚,只指定一名。

为什么建议这么分配呢?

A不幸去世的话,其实很大可能是父母来出钱办理后事的,而且白发人送黑发人本来就是一件悲痛的事,如果还要额外拿钱对父母来说有些残忍,所以父母各10%的钱是用来处理A的身后事。子女各15%是用来抚养孩子长大成人的钱,在孩子未成年时,可以让母亲保管。妻子50%,妻子原本是全职太太,赚钱能力并不太高,这笔钱可以用来帮妻子度过难过的事件,以及照顾孩子长大。

情况二:如果妻子B为被保险人

受益人为:B的母亲50%,A20%,子女各15%。

母亲这么高的额度,是因为老太太从小把女儿养大成人不容易,家底可能有点薄,需要钱来解决养老问题。丈夫A20%,是因为他对保险身故金的依赖并没有那么强。子女各15%,同样也是用来抚养孩子长大成人的钱。

情况三:如果子女为被保险人。

受益人为:第一顺位受益人母亲B100%,第二顺位父亲A100%。

子女不幸去世,其实没办法评估是父亲更伤心还是母亲更伤心,但在这个例子中,妻子的生活重心全在家庭和孩子,自我解脱的能力相对弱一点,如果孩子不幸去世,对母亲的打击是很大的。所以他把母亲设为100%的受益人。但是随着以后孩子长大成家立业,或者孙子孙女出生,可以把受益人进行调整,把配偶和孙子孙女加上。

最后,我想说,像寿险这样的保险产品,就是为了保障被保险人身故之后,还能履行对家庭的责任。

世界上最浪漫的承诺,不是“只要我在,我就保护你”,而是“只要你在,我就保护你”。

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